环邮: 首套房储蓄账户(FHSA)推出, 谁申请 谁供款发布:2023-04-06,来源: 大中网/096.ca 王飞
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(大中网/096.ca讯) 加拿大环球邮报金融专栏作家Rob Carrick日前发表一篇专栏说,像首套房储蓄账户(FHSA)这样的新工具,在加拿大可能需要几年的时间才能获得大规模的认可。如果你真的想购买首套房,或者你的子女或孙子女想购买首套房,那就不要犹豫,立即向FHSA供款,即使你的钱不多。
FHSA于4月1日正式启动,适用于18岁及以上的人。至少现在有一家投资公司Questrade提供该账户服务。预计在未来几个月,整个投资界都会提供FHSA,即使那个时候加拿大人依然对此很冷淡。
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这是因为FHSA终生缴费限额仅为4万元,年度最高限额为8,000元。FHSA绝不是解决加拿大大城市高房价的方案,但作为建立首套房首付的一种方式,实在太好,不能错过。
FHSA结合了免税储蓄账户(TFSA)和注册退休储蓄计划(RRSP)的优点。你可以像RRSP一样对你的供款进行抵税,而当你用该账户买房时,你可以得到TFSA的免税提款。与RRSP和TFSA一样,在FHSA中获得的投资收益是免税的。 在FHSA之前,为首套房储蓄的人可以选择使用联邦购房者计划(HBP),即从你的RRSP中借钱,或者使用TFSA。卑诗省的Alaphia 金融公司的注册财务策划师(CFP)诺克斯(Natasha Knox)说:"现在,可直接用FHSA为首套房储蓄。" FHSA适用于在账户开立当年及四年前没有拥有住房的人。如果你的配偶或同居搭档在这一时期拥有房屋,你就没有资格。 FHSA必须在15年后关闭,或者在你71岁那年年底前关闭。如果你最后没有买房,你可以将账户中的资金转入RRSP或注册退休收入基金(RRIF),无税务烦恼,也不影响你正常的RRSP供款空间。如果你从FHSA中提款的目的不是为了购买首套房,这笔钱将被计入你的收入,并相应地纳税。 |
FHSA的一个方面需要考虑的是你如何计划你的供款。一个18岁的年轻人可能不会从与FHSA供款相关的税收减免中得到多少好处。此外,在温哥华和多伦多等昂贵的城市,这个18岁的年轻人可能需要15年以上的时间来存钱买房。
也就是说,你可以从适度的供款开始,以后再补上。例如,你可以在2023年供款4,000元,在2024年供款12,000元,这表明了2023年未使用额度的4,000元可以累计(一次)至下一年。 在这个通货膨胀的时代,找到资金来为FHSA供款对年轻人来说可能是一个艰难的过程。长辈(父母和祖父母)可以通过把资金赠送给年轻子女而不对自己或受益人产生税务烦恼。长辈甚至可以用FHSA供款作为赠予年轻人的毕业礼物。 上周末对几家银行和独立投资公司进行的是否开设FHSA的调查表明,该账户的推出需要时间。丰业银行和投资商Raymond James的目标是在今年夏天推出,而加拿大帝国商业银行(CIBC)表示,将在未来几个月内推出。 在2022年联邦预算中正式宣布后,Questrade花了一年时间为FHSA做准备。Questrade金融集团总裁兼首席执行官科洛登科(Edward Kholodenko)说:"我们认为这是一个非常重要的产品,特别是当下的经济状况。在加拿大各地,以及在大型城市中心,房价如此之高,以至于对首次购房者来说攒够首付很困难。" |
FHSA的投资选项与TFSA和RRSP选项相同,包括股票、债券、交易基金、共同基金和担保投资(GIC)。关于在10至15年内建立一个FHSA的建议:从使用资产配置ETF开始,这意味着80%的股票和20%的债券。当你开始认真寻找房源时,将你的资金放在高息储蓄账户ETF或共同基金中,从而降低风险水平。
关于FHSA的最后一个想法是,在多伦多或温哥华这样的昂贵城市,4万元限额很可能不足以存钱买房。这两个城市的平均二手房价格超过100万元,因此需要至少20%的首付款。建议是:不仅通过FHSA供款,而且将RRSP或TFSA做为首付款的额外储蓄。 |
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