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新规：对房屋抵押贷款(HELOC)实施更严格限制来源：大中网 王飞 大中生活 2022-07-03
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HELOC是指 Home Equity Line of Credit，可译为：房屋净值信贷额度。
（大中网/096.ca讯） 据加拿大环球邮报报道说，加拿大的银行监管机构计划通过限制房主以其房屋价值为抵押的贷款额度来更好地保护加国的金融系统。
今年4月，金融机构监管局（OSFI）发布了首份年度风险展望报告。这份报告涵盖了金融系统面临的系统性风险，包括房价崩盘。报告中发现的问题包括房贷收入核实和过度举债的借款人。 
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该机构表示，房贷的风险很普遍。对于那些不知情的借款人来说，房贷办理要核实收入、检查资产和债务以及财产细节。不良承保在风险期内可能发生灾难。
报告提到：“借款人收入可能被夸大了，以获得更多的杠杆。这是一个大问题，如果这种情况真的很普遍，投资者，即大部分贷款人将迅速消失。“ 6月底，OSFI的主要监管目标是流行的可再融资（readvanceable）贷款，或合并贷款计划（CLP），这是一个将房贷和房屋净值信贷额度(HELOC)组合的产品。通过这样做，借款人的HELOC信用限额度会随着每次付款而上升。OSFI此前曾将CLP列为一种估值风险，认为它隐藏着问题。 几个月来，监管机构一直呼吁高杠杆的CLP借款人为金融系统带来脆弱性。监管机构认为，如果借款人对贷款人的欠款超过房屋市值的65%，也就是所谓的贷款与价值比（LTV），那么他们就有风险。 该比率是用于评估金融系统风险的一个关键指标，超过阈值的LTV代表了可能给贷款人带来难以偿还的负债。 |
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OSFI解释，CLP最令人担忧的是，当借款人的LTV超过65%时，借款人的房屋净值信贷额度（HELOC）会继续增长。
OSFI的新闻稿中说："以这种方式构建的产品可能会导致未偿还的余额长期无法补足，并增加贷款人和家庭的风险。" 根据目前的规则，一旦借款人支付了贷款的本金，他们可以立即从他们的HELOC中重新借入相同的金额，而且HELOC可以增加到房屋市值的65%之多。整个贷款不能超过80%的贷款利率。 OSFI对可再融资贷款的新规定将不允许再借款，除非整个贷款的LTV比率低于65%。这意味着，当借款人偿还贷款本金时，他们可能无法立即重新借到这笔钱。 贷款行业表示，鉴于大多数正规贷款机构已经在限制借款人借贷65%的门槛，这些变化将对金融系统几乎没有影响。 贷款游说团体Mortgage Professionals Canada的政府关系主任布特罗（J.P. Boutros）说："如今的新规似乎是宣布那些OSFI监管的金融机构已经普遍采用的方式。" |
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贷款策略师麦克李斯特（Rob McLister）称，此举对金融系统的好处将是 "几乎无法察觉的"。
他说："长期以来，循环部分的最高LTV是65%，这不会改变。如果有人想一鼓作气，把他们的HELOC提高到65%的LTV，并且只付利息直到永远，他们仍然可以这样做。" 新规则将在贷款人的下一个财政年度后生效，即2023年10月或12月，并且只在借款人续约贷款时适用。如果房价大幅下降，这将导致借款人的房产市值和LTV比率恶化。 根据加拿大央行的数据显示，截至今年第一季度末，CLP的总价值为737亿元。这占了所有住宅担保贷款的42%。高杠杆的CLP借款人占所有住宅担保贷款的11.5%。 OSFI还表示，将提高对具有共享股权（shared equity）的贷款和反向（reverse）贷款的贷款要求。这些原本属于小众市场的产品需要加强监管。确保贷款质量的B-20指南（即压力测试）可能很快会推广到其他领域。 |
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